เดือน: มิถุนายน 2019

ในเรื่องของสภาพการณ์ทางอารมณ์ภายในประเทศไทย ณ เวลาในช่วงเวลานี้ กำลังตรวจเจออารมณ์ที่ไม่สมควรที่จะเกิดขึ้นสำหรับในการทำงานมากที่สุด นั้นเป็นเรื่องของการทำงานบน ความเคร่งเครียด ที่กำลังพบเห็นอย่างใหญ่โตในคนที่กำลังอยู่ในวัยทำงานที่กำลังมีปัญหาเรื่องราวต่างๆไม่ว่าจะคือปัญหาที่เกิดขึ้นจากการทำงานหรือปัญหาชีวิตส่วนตัว ซึ่งถ้าหากเกิดความรู้สึกทางเพศดังที่กล่าวมาข้างต้นขึ้นมานั้น จะคือปัญหาในเรื่องเกี่ยวกับการดำเนินงานและยังรวมไปถึงการใช้ชีวิตในทุกๆวันเองก็จะมีผลให้ท้อแท้ที่จะทำสิ่งต่างๆไป ก็เลยจำเป็นจะต้องหาทางแก้ในเรื่องที่เกี่ยวข้องกับการเกิดความรู้สึกทางเพศที่มีผลเสียกับการทำงานเช่นกล่าวเพื่อไม่ให้ได้ผลเสียในเรื่องเกี่ยวกับการดำเนินงานที่จำเป็นต้องพบเรื่องต่างๆเข้ามาไม่เว้นตอน ซึ่งการปรับปรุงแก้ไขนั้นสามารถทำเป็นโดยแนวทางการดังต่อไปนี้

1. แบ่งอารมณ์เรื่องเกี่ยวกับการดำเนินการกับปัญหาชีวิตส่วนตัว
การทำงานนั้นจำเป็นจะต้องที่บางครั้งอาจจะจะต้องเจอในเรื่องของปัญหาที่กำลังเข้ามาแล้วก็จำเป็นต้องกระทำปรับแต่งแล้ว ทำให้มีการเกิดสถานการณ์ทางอารมณ์ที่เกิดความเคร่งเครียด อย่างยิ่ง แล้วก็ยิ่งมีเรื่องมีราวปัญหาส่วนตัวจากทางบ้านเข้ามาอาจก่อให้การทำงานที่กำลังทำอยู่นั้นคือปัญหาได้ ก็เลยจะต้องแยกแยกในเรื่องของปัญหาทั้งคู่แบบนี้ให้กระจ่าง

2. หาผู้ที่จะฟังปัญหารวมทั้งหารือหาทางแก้ได้
การเกิดปัญหาในเรื่องที่เกิดขึ้นไม่ว่าจะคือปัญหาชีวิต หรือปัญหาจากการทำงานการที่ได้มีการเก็บเอาไว้ภายในดวงใจเพียงอย่างเดียวอาจจะก่อให้มีการเครียดเพิ่มขึ้นเรื่อยๆกว่าเดิม ก็เลยจะต้องหาผู้ที่สามารถฟังปัญหาที่พบมาหรือให้คำแนะนำได้

3. อย่านำปัญหาส่วนตัวโกรธเคืองบายในสถานที่สำหรับทำงานมากมาย
อย่างที่รู้ในพื้นฐานว่าการดำเนินงานเองก็จำเป็นจะต้องเผชิญกับปัญหาคือเรื่องธรรมดาและก็หาทางปรับแต่ง แม้กระนั้นถ้านำเรื่องปัญหาส่วนตัวเข้ามาปฏิบัติงานด้วยรวมทั้งเกิดความรู้สึกทางเพศที่บุ่มบ่ามขึ้นมา บางทีอาจจะมีผลเสียกับเพื่อนผู้ร่วมการทำงานได้

4. ฟังปัญหาพอสมควรอย่ายอมรับฟังบุคคลอื่นมากเท่าไรนัก
ถ้าเกิดทราบดีว่าตนเองกำลังเจอปัญหาเรื่องความเคร่งเครียดเข้ามาเป็นเป็นอย่างมากอยู่ แล้วก็ยังไม่อาจจะปรับปรุงได้ พากเพียรอย่าประพฤติตัวเป็นคนรับฟังปัญหาคนอื่นๆมากเท่าไรนัก เนื่องจากฟังมามากมายแล้วนำกลับไปคิดบางทีก็อาจจะคือปัญหาในภายหลังได้

5. มานะคิดบวกเอาไว้เสมอ
การคิดบวกหรือคิดแต่ว่าเรื่องดีๆเอาไว้บางทีก็อาจจะเป็นตัวช่วยในเรื่องที่เกี่ยวข้องกับการลดอาการทางความเคร่งเครียดที่เกิดขึ้นมาได้ ไม่ว่าจะคือเรื่องของการพักผ่อนหย่อนใจ หรือการหาสิ่งที่ช่วยปรับจรรโลงใจภายหลังจากประสบพบเจอปัญหาเข้ามาก็ทำให้ลดอาการความเคร่งเครียดราวกับกล่าวได้อย่างดีเยี่ยม

การทำงานโดยมี ความเคร่งเครียด เข้ามานั้นอาจจะส่งผลให้เรื่องที่เกี่ยวข้องกับการปฏิบัติงานที่กำลังทำหรือการดำนงชีพนั้นเผชิญกับปัญหาขึ้นมาได้ ก็เลยจึงควรรู้จักในเรื่องที่เกี่ยวข้องกับการคุมอารมณ์ของตนเอาไว้ให้ดี เพื่อไม่ให้กำเนิดปัญหาที่ตามมาได้นั้นเอง

 

ไม่ว่าจะเป็นการซื้อบ้าน ซื้อที่ดิน หรือซื้อคอนโด ทั้งโครงการใหม่และคอนโดมือสอง ผู้ซื้อส่วนใหญ่มักจะต้องพึ่งพาการกู้ทั้งนั้น แต่ไม่ใช่ทุกคำขอสินเชื่อจะได้รับการอนุมัติจากธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่นๆ แต่ก่อนที่ผู้ขอสินเชื่อจะรู้สึกคับข้องใจที่โดนปฏิเสธสินเชื่อ อยากชวนคุณมาไขข้อสงสัยกันว่าเหตุใดสินเชื่อจึงไม่ได้รับการอนุมัติ

สาเหตุที่สินเชื่อไม่ผ่านการอนุมัตินั้นมาจาก 3 ปัจจัยด้วยกัน โดยปัจจัยแรกนั้นอยู่ที่ตัวผู้ขอสินเชื่อ อีกปัจจัยอยู่ที่ตัวหลักทรัพย์ซึ่งก็คืออสังหาริมทรัพย์ที่เราใช้เป็นหลักประกัน และปัจจัยสุดท้ายอยู่ที่ธนาคารหรือสถาบันการเงินที่เราขอสินเชื่อเอง จะเห็นได้ว่ามีปัจจัยถึง 2 ใน 3 ส่วนที่อยู่ภายใต้การควบคุมของผู้ขอสินเชื่อ ดังนั้นถ้ายื่นขอสินเชื่อแล้วไม่ผ่านการพิจารณาล่ะก็อย่าพึ่งหมดหวังไป เราแนะนำให้ลองกลับมาทบทวนปัจจัยต่างๆ ที่เรานำมาบอกกันวันนี้ดูก่อนจะลองยื่นขอสินเชื่ออีกครั้ง

ปัจจัยที่ 1 ผู้ขอสินเชื่อ
เริ่มต้นที่ตัวของผู้ขอสินเชื่อก่อน ซึ่งปัจจัยที่ธนาคารจะพิจารณาผู้ขอสินเชื่อนั้นแบ่งเป็น 2 ส่วน ได้แก่ คุณสมบัติส่วนตัว และความสามารถทางการเงิน ลองมาดูกันทีละส่วนเลยครับ

คุณสมบัติส่วนตัว
คุณสมบัติส่วนตัวของผู้ขอสินเชื่อนั้นมีความสำคัญมากพอที่จะใช้ตัดสินว่าจะให้สินเชื่อหรือไม่ โดยไม่พิจารณาปัจจัยอื่นๆ อีก ปัจจัยที่เป็นคุณสมบัติส่วนตัวซึ่งทำให้ถูกปฏิเสธสินเชื่อ ได้แก่ อายุไม่ถึงเกณฑ์ขั้นต่ำหรือยังไม่บรรลุนิติภาวะ นั่นคือมีอายุต่ำกว่า 20 ปีบริบูรณ์ หรืออายุเกินเกณฑ์ที่กำหนดคือ 60-65 ปี ซึ่งเป็นช่วงอายุที่พ้นจากวัยทำงานแล้วทำให้สถาบันการเงินประเมินว่าไม่มีรายได้จากการทำงานจึงขาดความสามารถที่จะชำระหนี้ได้ เว้นแต่กรณีที่มีกฎหมายกำหนดเป็นเฉพาะรายหน่วยงานที่มีอายุงานเกิน 65 ปีขึ้นไป เช่น ข้าราชการอัยการ ผู้พิพากษา เป็นต้น แต่ถ้าหากอายุไม่เกิน 60 ปี อาจจะเป็นเพราะระยะเวลาที่ขอกู้นั้นเมื่อรวมกับอายุแล้วเกิน 60-65 ปีขึ้นไป ซึ่งธนาคารกำหนดให้อายุผู้กู้เมื่อรวมกับระยะเวลากู้แล้วจะต้องไม่เกิน 60 หรือ 65 ปี หรือในกรณีที่ผู้กู้มีสถานภาพสมรสแล้ว หากไม่ได้รับการยินยอมจากคู่สมรสก็ทำให้ไม่สามารถขอสินเชื่อได้ และกรณีที่กู้ร่วมผู้กู้ร่วมจะต้องผ่านคุณสมบัติเช่นเดียวกับผู้ขอสินเชื่อ

ความสามารถทางการเงิน
เป็นอีกหนึ่งปัจจัยสำคัญเพราะการที่ธนาคารจะปล่อยสินเชื่อนั้นจะต้องมั่นใจว่าผู้ขอสินเชื่อจะมีความสามารถในการชำระหนี้ได้อย่างสม่ำเสมอ การขอกู้ในวงเงินที่สูงเกินกว่าความสามารถที่ธนาคารพิจารณาว่าบุคคลจะสามารถชำระหนี้ได้ย่อมถูกปฏิเสธหรือปรับลดวงเงิน วิธีการพิจารณาของธนาคารจะดูจากรายได้ของผู้กู้จากนั้นจะเพิ่มขึ้นอีก 20-30 เท่าของรายได้ กรณีที่เป็นลูกจ้างก็จะดูถึงความมั่นคงขององค์กรที่ทำงานด้วยเพราะจะเป็นตัวบอกว่ารายได้ของลูกจ้างในฐานะผู้ขอสินเชื่อจะมีความแน่นอนหรือไม่ ถ้าเป็นข้าราชการ พนักงานรัฐวิสาหกิจ หรือพนักงานเอกชนที่มีความมั่นคงมากก็มีแนวโน้มจะได้รับการพิจารณาอนุมัติสูง สลิปเงินเดือน ใบรับรองเงินเดือนที่ใช้เป็นหลักฐานประกอบการขอสินเชื่อจะบอกว่าบริษัทนั้นสามารถจ่ายค่าจ้างให้พนักงานได้ครบและตรงตามกำหนดเวลาหรือไม่ หากเป็นเจ้าของกิจการก็จะพิจารณากระแสเงินสดในบัญชีกิจการว่ามีเข้ามาอย่างต่อเนื่องในระดับที่ค่อนข้างคงที่หรือไม่ นอกจากนี้คือประวัติการชำระหนี้ของลูกหนี้ การมีประวัติผิดนัดชำระหนี้ หรือถูกขึ้นแบล็กลิสต์ในเครดิตบูโรนั้นมีส่วนที่ทำให้ธนาคารไม่ปล่อยสินเชื่อ หากมีประวัติผิดนัดชำระหนี้ให้แสดงหลักฐานการปรับปรุงหนี้ และชำระหนี้เสร็จสิ้นก่อนวันพิจารณาสินเชื่อ

ปัจจัยที่ 2 หลักทรัพย์
ในการขอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยนั้นจะใช้อสังหาริมทรัพย์ที่จะซื้อมาเป็นหลักประกัน สังเกตได้จากการที่มีการจดจำนองอสังหาริมทรัพย์นั้นให้กับสถาบันการเงินเมื่อผ่านการอนุมัติสินเชื่อ ธนาคารและสถาบันการเงินจึงให้ความสำคัญกับหลักประกันอย่างมาก โดยพิจารณาดูจากสภาพคล่องของหลักประกันว่าในกรณีที่ผู้ขอสินเชื่อไม่ชำระหนี้และธนาคารจำเป็นต้องนำหลักประกันนี้ออกขายจะสามารถขายออกได้โดยง่ายหรือไม่ ธนาคารต้องการอสังหาริมทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูงนั่นเอง ซึ่งหลักทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูงนั้น ได้แก่ ที่ดินหรือบ้านจัดสรร ซึ่งมีถนนเข้าถึงโดยสะดวก มีไฟฟ้าและประปา สาธารณูปโภคต่างๆ รวมไปถึงระยะทางใกล้กับสถานที่อำนวยความสะดวกต่างๆ ซึ่งจะเป็นที่ต้องการของผู้ซื้อเมื่อมีการประกาศขายออกไป นอกจากนี้ยังคำนึงถึงราคาตลาดของหลักประกันโดยราคาตลาดต้องมากกว่าวงเงินกู้ทั้งขณะที่ขอเงินกู้และในภายภาคหน้าตามหลักการที่ว่าหลักประกันจะต้องสามารถตีค่ากลับมาเป็นเงินทดแทนการชำระหนี้ได้เทียบเท่าหรือมากกว่า ดังนั้นการขอวงเงินกู้สูงกว่าราคาตลาดจึงจะถูกปฏิเสธ

ปัจจัยที่ 3 สถาบันการเงิน
จากสถานการณ์ทางการเงินที่แต่ละสถาบันการเงินวิเคราะห์และคาดการณ์ออกมาจะนำไปสู่การตั้งนโยบายทางการเงินต่างๆ และลงไปสู่เงื่อนไขการให้สินเชื่อ ซึ่งแต่ละธนาคารจะกำหนดออกมาในลักษณะ ข้อกำหนดวงเงินกู้ขึ้นต่ำ วงเงินกู้สูงสุด การจำกัดการปล่อยกู้ในหลักทรัพย์บางประเภท เช่น ที่ดินเปล่า ห้องชุด เป็นต้น รวมไปถึงการกำหนดอัตราดอกเบี้ย และประเภทของดอกเบี้ยที่จะนำมาใช้ในสินเชื่อ เช่น ดอกเบี้ยคงที่ ดอกเบี้ยลอยตัว เป็นต้น อีกทั้งลดความเสี่ยงของการเกิดหนี้เสียจากการปล่อยสินเชื่อให้ผู้กู้ที่เน้นเก็งกำไร หรือลงทุนจำนวนมาก ซึ่งการไม่อนุมัติสินเชื่อจากปัจจัยเหล่านี้อยู่นอกเหนือการควบคุมจากผู้ขอสินเชื่อ ผู้กู้ควรเลือกหาสถาบันการเงินที่มีเงื่อนไขสอดคล้องกับความต้องการของผู้ขอสินเชื่อ